家庭财务管理

10,432字 757阅

连载中,超长预警(手动狗头)。

前情提要

我跟豆哥刚开始一起生活的时候,采用的是近似AA的管理方式——像室友一样平分共同支出比如水电煤的费用,其他的个人花费则各自承担。当时我感觉豆哥自己不太花钱,但是饭量大也没有节省水电的意识,所以总体来说两个人的生活费并没比一个人优惠多少,特别是大米吃得特别快,我心里很慌。后来经过协商和磨合,主要是我们自己开始赚钱之后,花钱就不太节制了。因为一定程度上的随便花都花不完,而彼时对于财务管理也一知半解,觉得够用就好,不太想未来。

即便如此,因为双方都有收入,花钱的地方也不多,还是攒了些钱。后来我工作压力太大,就开始大手大脚,斥巨资到处旅行散心。其中也有过几次断断续续的管理,比如每个月每人发一部分现金用作生活费,现金在钱包里越来越少看得见摸得着,比刷信用卡有实感。再比如每个月存一笔钱到另一个账户,坚持存了一年,最后全部用于旅行,存钱的习惯也不了了之。

再后来我辞了工作,进入间隔年,虽然少了一份收入,也少了乱花钱的理由。因为打算生娃,所以把钱用在了最后的狂欢。之后大着肚子做了半年兼职,临盆前父母公婆加入,新手父母面对屎尿屁无暇顾及其他,长辈们也多有提携,于是即使家庭账目一片混乱也稀里糊涂地来到了现在。

娃大些了,我这个全职妈妈也终于有了余力思忖未来。家里多了只四脚吞金兽,确定没有第二只了;买了房成了房奴,今后的生活方式变得可以预见;豆哥觉得我在家折腾挺好,等着我成为富婆他就能吃软饭了;娃的教育费用、我们的养老费不是大风刮来的;对于保险还是一知半解……种种种种提醒着我,do it now! 所以,锵锵锵锵!我终于在2020年4月下旬正式开始家庭财务管理(认真脸)。因为得到了“懒猪”豆哥的全部授权,所以一人独大的我获得了最大的自由,摩拳擦掌准备大干一场。之前零零碎碎查过一些资料,微信里收藏了好几篇公众号文章,还买过网络课程,准备趁此机会统一学习复习,并加以实践。


确定MF为家庭财务管理APP 2020/04/27

很早之前崇洋媚外的我用过一个外国的财务管理APP(名字忘了),每个月输入水电煤网房租手机费等从银行账户上划走的费用,加上分发的作为生活费的现金来管理家庭财务。后来嫌手动输入太烦,搜了一下发现日本本土的电子账本做得相当不错,绑定银行账户和信用卡之后自动同步收支,从此解放双手。彼时我在MoneyForward和Moneytree里选择了功能更多的前者,却念念不忘后者大气简洁的设计。即便如此,用了一阵子MF后因为好用,所以开通了付费订阅,每个月的账目更加直观清晰。但因为我嫌麻烦没有手动修正自动分类的各笔支出,所以到最后我也只是用它来看看大致的收支情况。毕竟当时还有现金支出,而且随着生活方式的改变,银行账户的用法也在变,MF并未发挥其最大的功能。

生娃以后带娃去超市,慢慢不再用现金了,信用卡更快更方便还有返点。体会到cashless的好处后一改以往偏向利用现金管理支出的想法,加上现在不论信用卡、电子钱包还是手机支付都能接近实时查看花费,所以现金管理失去了优势,没有理由不选cashless。这么一来,电子账本的必要性就更进一步了,于是我重新调查了一下,发现当下日本有名的电子账本APP有三个:MoneyForward、Zaim和Moneytree。

除了之前我知道的两个“老朋友”,还多了个新面孔。查了一下被设计击中。而曾经的心头好Moneytree在我新一轮试用中因为功能的短缺和我审美的改变落了下风,第一轮就惨遭淘汰。简单试用后仍在MF和Zaim中犹豫不决的我,本想各自使用一个月再做决定,又觉得花这么长时间的性价比不高,所以最终还是依靠在网上看别人的总结来判断。MF不仅可以用于管理家庭财务,还适用于资产管理,比如个体经营者或者投资理财者。Zaim就是纯粹的电子账本,扫描超市小票也更精确,收支分类也都能自定义,设计也更好。

因为MF的功能更适合,而且已经用了很久不再需要额外精力适应,所以最后我选择了MF。付费订阅分为月单位和年单位。以年为单位能便宜一个月的费用,但在每个月的收支管理方面以月为单位的支出更便于管理,所以最终还是维持了月订阅。


整理MF上2020年1月开始的数据,并确定分类规则 2020/04/28

所有理财建议里都会提到的第一步就是记账,通常是三个月。因为MF有数据,我也迫切想知道现在我们每个月的生活费涨了多少,于是整理过去的数据成了最有效率的办法。MF提供了很多大分类,囊括了各方各面。大分类下的小分类可以自由追加,所以还是有一定的自定义余地的。为了配合我今后想走的极简生活路线、以及减轻整理数据的负担,我把分类简化了,打算先用着,如果想细分再追加也不迟。本来家庭财务管理就需要定期重审,以季度为佳,最长一年。

现阶段固定支出与变动支出的分配如下。今后应该会追加保险费,现在豆哥的保险是从工资里直接扣除的,之后打算好好研究一下保险,自己安排。

固定支出 变动支出
伙食费(超市/外食) 健康(看病/牙医/健身)
日用品(育儿保姆/日用品/APP购买·订阅) 外表(衣服/理发/干洗)
住房(房贷/物业费) 爱好(旅行/博客)
水电煤 特别支出(除了这些分类以外的,比如家具/家电/新家置办费等)
通信费(手机/网络)
交通费(电车/租车会员费)

取个整,我从今年1月份开始整理。但正巧彼时我们还在装修房子,也因为搬家换了家电、新置办了家具,所以1月到3月的支出比例都很特殊。但把特殊部分刨去,再加上4月份相对正常的收支情况,我大体掌握了我们家每个月的支出,比许久以前翻了一倍。跟豆哥讨论了一下便发现了原因,主要大头在房贷和育儿保姆费用上,扣除之后就跟之前差不多了。


制定预算,开始攒钱 2020/04/29

现在我们的收入只有豆哥工资仅此一份,先撇开风险不谈,每个月到手的金额实在不足以覆盖我们庞大的支出。有了这四个月的支出数据,我们便能更有有针对性地着手改善。我在收藏的公众号文章里读到了改善财务状况的七步建议:

  1. 用最快的速度存1k美元
  2. 付清房贷以外的负债(比如车贷、商品的分期付款、助学贷款等)
  3. 存6个月生活费
  4. 15%存入退休金
  5. 准备教育资金
  6. 付清房贷
  7. 投资和捐赠(1%~5%)

根据我们现在的情况,能做到收支平衡就相当不错了,攒钱更是难上加难!但我还是决定试试看,于是制定了每月20w日元计划,准备从5月份开始实施三个月,到7月底挤出10w日元(约合1k美元)。根据各个分类的支出情况,我们讨论出了几个改善方法:

总之接下来的三个月要想尽一切办法攒到10w日元,最差也必须得转成黑字,好给我们打鸡血证明「我们可以的」!(取消租车会员的脚注失效了,改到这里1。)


确定信用卡配置、手机运营商 2020/04/30

信用卡

我们现在分别有两张信用卡,一张是有交通卡功能的阪急阪神集团的信用卡STACIA PiTaPa,一张是手机运营商au的信用卡。基本上我们都只用STACIA PiTaPa,au信用卡是在au店员介绍后入会的,用来支付手机费和电费。店员说支付电费返点有优惠,我们想着多张信用卡万一钱不够也多份支援就同意了。用下来发现还真不错,返点可以用来买零食,或者在au的网络商城买东西,我们买过几次大米,可以说很实在了。

这次重审信用卡,我查了不少资料。首先得确定卡数,以我们的生活方式,两张足矣。其次查了日本国内信用卡的种类,一种是大行的信用卡——安心可靠、设计大气,比如三井住友、JCB等;另一种是各种商业机构发行的与自家服务融为一体的信用卡——返点可观、设计丰富,比如乐天、docomo,我们的au信用卡也属于这一类。总的来说,前者更能体现身份,但是年会费不低,返点不高;而后者则正好相反,返点不错还免年会费,但设计见仁见智。

我对信用卡的要求就两点:返点和设计,但现实就是这么骨感,鱼和熊掌怎可兼得。其实信用卡还附带很多其他功能,比如旅行保险、商品损害保险等,这些服务有些基本卡就有,有些需要升级到金卡白金卡,各家都不一样。如果两张信用卡,一般建议主卡日常使用,所以要高返点;副卡的作用是防止主卡不能用或者不够用,即使返点低也没关系,免年会费但自动附带旅行保险为佳。于是我又开始查旅行保险,环环相扣,我太难了。结果发现一张信用卡的保险额度通常不够,要凑够必须得拥有两三张信用卡。这么多卡看得我头疼,有的保子女有的又不保,搞来搞去还不如直接在旅行前买专门的旅行保险来得简单方便,所以我便不再考虑其他附加服务了。

说回返点和设计,乐天信用卡是公认的全日本第一好用信用卡。不仅因为持卡在乐天市场买东西可以加倍返点,本身信用卡的返点也不低,有1%。再加上乐天原有的普及率超高的电子钱包乐天Edy,以及新出的手机支付乐天Pay,组成了一个庞大的互惠互利系统,完全符合我们的生活方式。但我还是介意它的设计,平心而论银灰色信用卡也不丑,大概是因为搭配的是乐天红,所以有种莫名的土感。设计有在改善,以前更丑,而且不止我这么觉得,日本人都这么觉得。但大家觉得丑是觉得丑,用还是照用的,谁叫人家实在好用呢。本来乐天不在我的候补清单里,因为网络上和朋友的推荐,最后决定将主卡宝座颁给它。另外的候选者有docomo的d卡和三井住友信用卡。三井住友信用卡最近换新设计,真的好看,但是返点只有0.1%。d卡的噪点和弧线很有高级感,虽然我更想要鹦鹉兄弟的设计(因为坡坡长得太像鹦鹉兄弟了)。

候选信用卡设计
三井住友、乐天、docomo、au信用卡设计

本来打算弃了原本的阪急阪神集团的交通卡,后来查了一下返点,发现相关产业比如阪急阪神百货店、阪急OASIS超市等返点很不错,而且刷交通卡也积分,换起来又麻烦,刚好就留下了。我跟豆哥各一张visa,所以准备把au master换成乐天master,这样visa和master各一张正好。

今后的使用规则:

手机运营商

我们对于手机的要求不高,网络流畅、容量够用就好。因为我们基本上不打电话,跟中国人可以微信语音,跟日本人可以LINE语音。平时用的最多的就是查查资料、看看电视。所以网络速度和容量是关键。根据以往的流量使用记录,我每个月不会超过3G,豆哥会看视频所以大概有用到5G左右。现在的运营商是au,套餐是根据流量多少而收费的,大概6k日元。iPhone的分期付款每个月3k日元,加上一部分电话费和杂费,每个月我和豆哥花在手机上的钱有2w日元之多。

最近日本很流行「格安sim」,意为「超便宜sim卡」!换成格安sim的话手机费可以控制在3k左右。以往我们总是一年半左右换成最新的iPhone,仔细想想并没有必要,所以打算把手机用到烂再换,那么iPhone的分期付款也能节省出来。话说我还顺手查了iPhone以及以外的选择,最后还是在安全、设计和便携方面选择了继续使用iPhone。虽然我们加入了中途换新计划2,今年11月就能换成新版iPhone,但在对比了新旧iPhone的参数以及计算了各种方案所需花费后,我们决定尽快解约并把剩下的分期付款一并付掉3,这么一来也解决了一份外债。

查了一圈格安sim的服务,速度上比较有保证的有Ymobile、U-mobile和UQ mobile。本来打算转到UQ,因为iPhone运营商锁定的问题,UQ不用解锁更方便些。但后来跟朋友聊过之后他们推荐了乐天mobile,说也是au转过去的,速度没差。因为我们已经决定办理乐天信用卡,手机转过去会有更多的返点优惠,而最近乐天正好有一年免费的活动,来得早不如来得巧啊!


日常消费和将来储备、银行账户分配 2020/05/20

自上一次更新完,我就在继续画着大饼,因为牵涉大且环环相扣,所以成型前很难有阶段性成果。经过了大量调查和学习,总算得出了适用于现阶段生活方式的结论。打算先按照这个结论来实施,并保持回顾反馈修正,便于可持续地有效地管理下去。

日常消费和将来储备

我们必须得过好当下,并计划好未来,缺一不可。不能为了未来压榨当下,这是本末倒置;但也不能不计将来而肆意挥霍,没这个福气。其实未来也是很久之后的我们的当下,而现在的幸福靠的是之前的积累。明白了这两者的重要性之后,就更容易进行资产分配了。

日常消费是维持当下生活质量的重要依靠,这部分可以分为必要和不必要。不是生存必须的消费,比如摄影、旅游等爱好可以在手头拮据时暂时按下,在宽裕时尽量满足以维持生活幸福感。我按照支付手段的不同进行了分组,现阶段为了最大化储蓄,只列出了必要支出。

日常消费
水电 网络 手机 购物 → 乐天信用卡
交通 → STACIA PiTaPa
超市 便利店 药局 等日常开销 → 乐天Pay
医药费等不能cashless的 → 现金

将来储备
房贷 → 豆哥SJ银行
应急备用金200w → 我LT银行
医疗保险 → 再议
坡坡教育 → 投资
养老 → 投资

理财主要是为将来做打算。三十而立是最幸福和最轻松的时候,事业有成、孩子尚幼、父母健在、身体健康。但这之后的人生路将会遇到一些可预见不可预见的大事,比如孩子上学、父母年迈、自身身体机能下降、天灾人祸等等,所谓的中年危机。因此为将来储备是头等大事,其中主要分为四个方面:房子、医疗、教育、养老。

我们已经买好了房,背上了重重的房贷,但这并不是件坏事,要我说,反而是件利远大于弊的事。主观上来说,有了自己的家是非常重要的一个里程碑,而且新家是我们这么多年住过最好的房子,很期待一家三口的幸福生活。客观上来说房贷的利率很低,就算攒够钱也不打算提前还清,而是用来投资,只要投资收益率大于房贷利率,我们就是赚的。

医疗方面主要是依靠保险的杠杆作用,以小保大,这方面我还需要学习。

教育费会是个大头。我之前查了一下在日本的教育费总额,对应我们打算的升学路径,大概需要给坡坡准备2000w。坡坡小的时候花费小,所以必须趁这个时间先攒点钱,等到坡坡上大学会一下子需要很多费用,这点我自己也有体会,刚上大学的时候我妈就一直跟我念叨没钱,所以提前预测提前准备才不至于措手不及。

我还大概查了下老人院,分为政府有补助和完全自费两种。有补助的费用低但是排队长,很多人提早排队,但如果排到就要进去。而过早进入养老院并不是件好事,特别是院里大部分都是生活不能自理的老人时,你会慢慢被环境影响而也逐渐失去生气。另一种自费的养老措施更像普通公寓,只是配备了大食堂和医院,也有24小时随叫随到服务。但这听起来就很贵,除了一次性需要付清大约一套公寓的钱之外,每个月还要交不少伙食费管理费等,真不是普通家庭能负担得起的。现阶段我的美好愿望是能够实现财务自由,不用工作就够日常花销,那么退休之后还能保持一贯的生活质量。根据我查到数据,退休后的生活费大约是30w两人/月,如果加上养老院的20w/月,粗略剔除重复部分,大致也需要40w/月。以此为基准倒推投资,压力山大。

银行账户分配

本来我跟豆哥都各有两个账户,后来因为我兼职地方的原因和买房贷款的缘由,我跟豆哥又各多了一个账户,这么一来全家一共有六个账户。本来考虑一起管理,把生活费都汇总在一起,多余的账户注销掉。但银行没有共同名义,其实想想也能理解,如果有了矛盾该如何定义分配。而三个账户又都是常用银行,所以为了防止之前兼职时发生的没有发工资银行账户问题,还是决定把账户都留着,闲置但不注销。

豆哥SJ:工资 房贷 信用卡
我SJ:信用卡
我LT:应急准备金
我LT证券:投资
闲置:SL、YZ


转到乐天mobile、搬家换网络 2020/10/20

九月刚搬好家,还没忙完,先小更一波。

转到乐天mobile

八月份我把手机运营商从au转到了乐天monile,用了一个月觉得没有不方便,就把豆哥的也转过去了,过程很顺利。现在豆哥也已经用了一个月了,他很满意。在准备换运营商之前,我查了不少资料,并写下了转移步骤:

  • 确认改套餐和废止390upgrade
  • 六月话费确认(换套餐后+一括清算)
  • au point花光(一括清算有point)
  • 手机照片整理、备份
  • 整理手机app
  • iPhone备份
  • au sim解锁
  • 备好乐天信用卡
  • 转出号码
  • 转入乐天esim
  • 注销au信用卡
  • 手机保险

可以看出来,我从五月份就开始筹备转换手机运营商了,整个过程比想像的要长得多也复杂得多,好在都顺利完成。现在还剩下注销信用卡和手机保险。刚刚查询了近期信用卡账单确认了不再有支出,准备这几天就给它了结掉。现在我们都处在乐天的免话费活动中,也刚刚升级到5G(虽然我们的iPhone并不支持),比起之前每个月2w的话费支出,现在最多就是打电话的一两百,虽然这其中也有一次清付清iPhone剩余贷款的功劳,但现在的账单令人心旷神怡。一年免费期过后每个月3k也好过之前的套餐。不过事事总在变化,一年之后会怎么样又有谁会知道呢,且行且斟酌吧。

搬家换网络

因为搬家,我查了一圈网络。现在主要分两类:光纤和jcom电话线。顾名思义,光纤是现在最先进高速的,速度高达1GB,运营商有NTT、KDDI等。但就像「格安sim」一样,很多其他机构跟NTT光合作推出了自己的光纤套餐,比如乐天光。之前有免费一年的活动没赶上,还特意打了电话咨询,被告知敬请留意官网发布的最新折扣信息,遂作罢。但其实作罢的真正原因是,新家是个建筑年龄超过二十年的“老房子”4,是光纤还未普及之前建造的,所以即便签约了光纤套餐,硬件跟不上,网速也达不到1GB。因为旧家用的是jcom电话线网络,也是来到日本之后一直用的网络,前阵子刚好出了点问题,他们的对应令人满意,所以我内心也有动摇。因为理论上来说,虽然光纤受硬件限制达不到1GB,但上传下载皆为100Mbps,比jcom的320套餐的下载320Mbps上传10Mbps还是要好些的。不过我们也不做Youtuber,使用至今也并未觉得有任何不便,再加上jcom搬家有优惠,我就打电话问了一下。这一问可好,原来新家跟jcom有长期折扣套餐,于是原本6k的网络费用再次减半。现在网络已经装好了,用着很顺畅,坡坡在Youtube Kids上看Thomas & Friends也没有卡顿,Netflix也杠杠的。


坡坡上学我上班、每月花销详细、养老金 2021/04/04

坡坡去年12月开始上保育园,每个月学费3.5w,跟之前请育儿保姆差不多。我今年3月开始兼职,正好一个月,工资大概每个月10w左右。最近生活进入稳定期,虽然偶尔也会添置点东西,但基本上没有太过夸张的支出。父母也给了不少补贴,所以勉强维持住了收支平衡。接下来几个月有了我的工资,家庭财务状况应该能好转一些。

支出项目 金额
伙食费(超市/外食) 10w
住房(房贷/物业费) 8.5w
日用品 4w
坡坡学费 3.5w
水电煤 2w
爱好(旅行/博客/娱乐) 1.5w
通信费(手机/网络) 0.5w
交通费 0.5w
其他 1.5w
总计 32w

基本上每天1w的花费,如果额外购入家具家电,就会有很大幅度的变动。最近因为上班埋头工作,下班专心陪娃,所以反而没了“乱”花钱的心思,倒也安分。查了日本三口之家的平均支出,总额相当,分项目也相差不大,除了伙食费高得离谱,顿觉咱们家恩格尔系数有点高。跟豆哥商量过后一致同意维持当前生活质量,毕竟明天和意外不知道哪个先来,而且未来充满变数,过好当下更为重要。当然我们也不会提前透支未来,只要正常生活不要整太离谱就成(基本上以我们的性格和接受的教育不太会到达这个地步)。另外,前文列出的日常消费和将来储备有了些变化和更新,重新整理如下:

日常消费
水电 网络 手机 购物 → 乐天信用卡
交通 → STACIA PiTaPa
超市 便利店 药局 等日常开销 → 乐天Pay、PayPay(绑定乐天信用卡)
医药费等不能cashless的 → 现金

将来储备
房贷 → 豆哥SJ银行
应急备用金200w → 我LT银行
保险 → 寿险:豆哥每月5k。重疾险:再议。
教育 → 投资
养老 → 政府养老金;第三层再议。

PayPay太强大了,很多地方没有乐天Pay,只有现金或PayPay,所以绑定了乐天信用卡,开心地用着。保险方面,豆哥之前被公司食堂门口的销售大妈纠缠了一个月,最后买了最基础的寿险,直接从工资里扣除倒也方便。我跟坡坡收入不高,加入必要性不大。重疾险还需要了解,有空再查。因为工作涉及抚养内抚养外,所以查了一些日本的养老制度知识,顺带了解了养老金种类。第一层:国民年金;第二层:厚生年金;第三层:自己存的私有年金。国民年金额度低,如果以现在我们家的总收入计算,65岁开始每个月大概总共能拿18w左右。所以最近我在考虑要不要延长工作时间,加入第二层的厚生年金,这样退休之后能多拿点。厚生年金是个人和企业各交一半,所以还是比较划算的。因为豆哥公司前阵子推出了企业DC,就又查了企业版和个人版的区别——没什么区别,就是主体不同,所以灵活性和便利性此消彼长。但现阶段我们没有多余资金用来投这第三层,所以暂时pass,日后再议。因为新公司的工资卡又开了个银行账户,所以打算试水定投基金,准备下周末去银行问一下。


从MF转到Zaim、定投、养老、保险 2022/07/11

转眼又是一年多,距离我正式开始管理家庭财务也已经过去了两年多。现在MoneyForward转为了免费的基础版,只用来偶尔看看我工资卡账户里的定投。而家计簿改成了之前提到过的Zaim付费版,价格跟MF一样,每个月500日元。变更的最主要原因是,Zaim可以修改收支分类,MF不行。我明白MF的考虑,大分类不同意修改是为了可以制作出全用户对比图,供会员参考相似生活方式的其他人的收支比例。Zaim也有这个功能,但如果更改了分类名称就无法使用了。现在的我生活愈发简单,所以最后转到了设计更顺眼、能够按照自己的喜好增减收支分类的Zaim。至今已经用了一年有余,非常好。以下是我的自定义收支项目:

支出项目 收入项目
住房(房贷/物业费) 豆哥工资
水电网(水费/电费/网络/手机) 我工资
伙食(食材/上班日/外食) 豆哥奖金
日用品(药局/亚马逊/APP购买·订阅) 我奖金
游玩(出游/旅行) 存款利息
教育费(学费) 退款
健身(健身房/舞蹈) 补贴(父母/政府)
交通费(电车) 其他
投资(定投)
特别(医药费/衣服/干洗/家具/家电/美容/交通定期/其他)

根据记账以来的使用体验,我优化了收支项目,除了每月必有的支出和一些重点跟踪项目,其他不太规律和不太重要的都被归类到了「其他项目」里,整个清单非常精简,令我心旷神怡。今年开始,我更是将「非每月必须收支」的条目隐藏了,只在以年为单位查看时显示,这么一来每个月的收支变得更简单客观,便于我更准确地把握基本收支情况。今年4月坡坡升到三岁班,得益于日本在教育方面的惠民政策,之前每个月3.5w的学费都免除了,只需要1w不到的伙食费和杂费。我因为增加了工作时长,月工资也多了一点点。所以最近我们终于实现了每月盈余。随着疫情转缓,坡坡长大,我们又开始了日本国内的小旅游,可把我乐坏了。

话说我们的手机还是iPhone 10,是前文提到的付清余款后的那部。最近开始偶尔有些奇怪,但基本重启就能解决,所以也并不迫切换新。乐天网络在我中午吃饭的店里信号很差,但也能忍受,反正最坏情况就是十几分钟没法看手机,也好,对胃好。信用卡没变,除了豆哥基本不用乐天信用卡,其他都在预想范围里,我每个月也能用返点吃个几顿上班日午饭。本来打算用乐天证券买NISA的,因为了解自己的性格,所以最终还是直接去了门店,找了前文提到的工资卡所在银行咨询,然后就开始小额定投意思意思。因为对方是个小银行,开户行负责人还特意打电话跟我打招呼,豆哥笑称我已经是他们的VIP客户了,我说我每个月就定投那么一点米,人家也不至于吧。另一方面我在自己的手机上用爸妈公婆给坡坡的压岁钱以及我自己收的红包同步试水国内的定投,不得不说在线操作真的蛮爽的。支付宝因为会一直跳提示出来,所以我查看得比较勤快,也卖了两笔。微信因为身份证过期没法追加,所以我基本放养。刚刚因为写这篇我特意看了一眼,顺手卖了一笔。之前也查过如何计算收益率,因为太复杂放弃了,反正我就以APP上的指标判断卖出时机,止盈不止损,心态很好。在我了解了投资理财以及亲身体验了定投之后,我想通了财务自由的事。

之前我总想能早点实现财务自由,即被动收入能够覆盖日常支出,如此便能消除经济压力,上不上班都无所谓。某天我吃完午饭回公司的路上突然想到,我热爱我的工作,每天上班都充满干劲,叫我一直干到老我都愿意。当然,也因为现在娃小,公司给我的灵活度很高,想请假请假,也算变相实现了上不上班都无所谓。豆哥也爱他的工作,但他因为是正社员,所以请假的压力会大一些。所以我想,退休了之后身体肯定不如壮年巅峰时期,长时间的工作强度怕是确实不太可能,那么像我现在这样的兼职不也挺好吗。不需要涉及核心业务,也就没有满勤的压力。想上班上班,不想上班就请假出去玩。娃大了能自己养活自己了,我们又回到了二人世界。我们的爸妈退休之后一下子闲下来反而有点儿发慌,慢慢才在老年大学和各种城市公园里找到新的生活方式。而我也畅想过自己的退休生活,除了现在的兴趣爱好,势必还是会空出很多时间,而豆哥可能除了躺着打游戏就没啥好做的了。那不如加点上班时间,又有事做,又有钱拿。当然这事儿有前提,那就是我们都必须有过硬的技术和经验,才能找到称心如意的兼职。即便时薪不高,最起码能稳坐办公室,少点风吹日晒的辛苦。如此分析下来,我便有了目标,拓宽自己的人脉,提升自己的能力水平,活到老学到老,即便老了还是很吃香很抢手,这样才能将主动权掌握在自己手里。

前文提到,政府给的养老金少得可怜,我们还得自己备着点。所以我原先想着,拿着日本的养老金到生活成本低一些的东南亚养老。查了一下发现制度相当健全,竟然有养老签证,医疗也不用发愁,为发达国家前来养老的人士提供了非常具有吸引力的选项。我一个动心,呼朋唤友,他们也表示可以考虑。然,我发现可操作性可能还是低了点。六七十岁的人了,要适应新的社会环境大概率会有点辛苦,况且完全没有认识的本地朋友,好怕被骗。于是我将计划改成旅游体验,住上几个月感觉靠谱点,不适应就回日本咯。可能有人会问,怎么不回国呀,其实我也考虑调查过。国内的养老金是可以补交的,这点我不担心,如果完全回国,那就把日本养老金一次性取出来,拍拍屁股走人。如果要拿着日本的养老金回国也可以,但这种情况可能更像我刚刚提到的旅游形式,回国住几个月,最终还是要回日本。既然如此,我干脆推行「退休后继续工作计划」吧!首先,养老金的负担能减少不少,起码现阶段我可以不需要太过担心,只要有收入,都好办。其次,它还能解决老后去向问题,保守估计干到70岁,那么退休后的十年就安安心心待在日本继续工作,不需要想要到哪里养老。再次,有研究表明,有事干老得慢,所以能工作反而是件好事儿,对我们的身心健康都有好处。

至此,将来储备中的房贷和养老已经考虑得差不多了,还剩下医疗保险和坡坡的教育费。其实这四大项里,房贷就那样,也没什么好变的了,况且我们基本实现了一步到位,除非极端情况,我们不会换房。而养老因为是时间轴上最远的事,可变性很高,想得清清楚楚准准确确也不现实,所以等到坡坡成年之后再慎重考虑还来得及。坡坡还小,现阶段我们打算让她就读家附近的公立小学,所以到中学之前不会有太多支出,之后还得看她的学习意愿和成绩,可能产生的费用无非是兴趣班和补习班的费用,还有如果要上私立必须准备的额外学费。平时的小支出就从生活费里扣,入学金、学费等大额支出等等我打算加大定投额度作为教育费储蓄。再不济还能“啃老”,爷爷奶奶外公外婆时刻准备着为「如果爱学习的坡坡」提供最佳的读书环境。最后一项医疗保险,其实去年我考虑了好几个月,也咨询也查资料,也看传统大牌保险公司也看新兴网络保险,最后还是没能定下来。首先,日本的医疗保障已经满足了最低要求,在资金不富余的现在,性价比很低。当然,我深知保险的属性,所以基本上敲定了以小博大的消费型保险,只是要保的内容我还在考虑中,争取今年拿下吧。


  1. 5月2日办理了退会手续,5月底生效。
  2. 每个月支付一定的费用,便能享受在分期付款结束之前以旧换新。
  3. 5月中旬申请了一次性付清剩余款项,将跟6月份的话费一起结算。
  4. 在日本,大家都爱住新建的房子,中古超过二十年就基本不再贬值了,因为已经跌落谷底。