92° 20205,566字评论

家庭财务管理

连载中,超长预警(手动狗头)。

前情提要

我跟豆哥刚开始一起生活的时候,采用的是近似AA的管理方式——像室友一样平分共同支出比如水电煤的费用,其他的个人花费则各自承担。当时我感觉豆哥自己不太花钱,但是饭量大也没有节省水电的意识,所以总体来说两个人的生活费并没比一个人优惠多少,特别是大米吃得特别快,我心里很慌。后来经过协商和磨合,主要是我们自己开始赚钱之后,花钱就不太节制了。因为一定程度上的随便花都花不完,而彼时对于财务管理也一知半解,觉得够用就好,不太想未来。

即便如此,因为双方都有收入,花钱的地方也不多,还是攒了些钱。后来我工作压力太大,就开始大手大脚,斥巨资到处旅行散心。其中也有过几次断断续续的管理,比如每个月每人发一部分现金用作生活费,现金在钱包里越来越少看得见摸得着,比刷信用卡有实感。再比如每个月存一笔钱到另一个账户,坚持存了一年,最后全部用于旅行,存钱的习惯也不了了之。

再后来我辞了工作,进入间隔年,虽然少了一份收入,也少了乱花钱的理由。因为打算生娃,所以把钱用在了最后的狂欢。之后大着肚子做了半年兼职,临盆前父母公婆加入,新手父母面对屎尿屁无暇顾及其他,长辈们也多有提携,于是即使家庭账目一片混乱也稀里糊涂地来到了现在。

娃大些了,我这个全职妈妈也终于有了余力思忖未来。家里多了只四脚吞金兽,确定没有第二只了;买了房成了房奴,今后的生活方式变得可以预见;豆哥觉得我在家折腾挺好,等着我成为富婆他就能吃软饭了;娃的教育费用、我们的养老费不是大风刮来的;对于保险还是一知半解……种种种种提醒着我,do it now! 所以,锵锵锵锵!我终于在2020年4月下旬正式开始家庭财务管理(认真脸)。因为得到了“懒猪”豆哥的全部授权,所以一人独大的我获得了最大的自由,摩拳擦掌准备大干一场。之前零零碎碎查过一些资料,微信里收藏了好几篇公众号文章,还买过网络课程,准备趁此机会统一学习复习,并加以实践。

确定MF为家庭财务管理APP 04/27

很早之前崇洋媚外的我用过一个外国的财务管理APP(名字忘了),每个月输入水电煤网房租手机费等从银行账户上划走的费用,加上分发的作为生活费的现金来管理家庭财务。后来嫌手动输入太烦,搜了一下发现日本本土的电子账本做得相当不错,绑定银行账户和信用卡之后自动同步收支,从此解放双手。彼时我在MoneyForward和Moneytree里选择了功能更多的前者,却念念不忘后者大气简洁的设计。即便如此,用了一阵子MF后因为好用,所以开通了付费订阅,每个月的账目更加直观清晰。但因为我嫌麻烦没有手动修正自动分类的各笔支出,所以到最后我也只是用它来看看大致的收支情况。毕竟当时还有现金支出,而且随着生活方式的改变,银行账户的用法也在变,MF并未发挥其最大的功能。

生娃以后带娃去超市,慢慢不再用现金了,信用卡更快更方便还有返点。体会到cashless的好处后一改以往偏向利用现金管理支出的想法,加上现在不论信用卡、电子钱包还是手机支付都能接近实时查看花费,所以现金管理失去了优势,没有理由不选cashless。这么一来,电子账本的必要性就更进一步了,于是我重新调查了一下,发现当下日本有名的电子账本APP有三个:MoneyForward、zaim和Moneytree。

除了之前我知道的两个“老朋友”,还多了个新面孔。查了一下被设计击中。而曾经的心头好Moneytree在我新一轮试用中因为功能的短缺和我审美的改变落了下风,第一轮就惨遭淘汰。简单试用后仍在MF和zaim中犹豫不决的我,本想各自使用一个月再做决定,又觉得花这么长时间的性价比不高,所以最终还是依靠在网上看别人的总结来判断。MF不仅可以用于管理家庭财务,还适用于资产管理,比如个体经营者或者投资理财者。zaim就是纯粹的电子账本,扫描超市小票也更精确,收支分类也都能自定义,设计也更好。

因为MF的功能更适合,而且已经用了很久不再需要额外精力适应,所以最后我选择了MF。付费订阅分为月单位和年单位。以年为单位能便宜一个月的费用,但在每个月的收支管理方面以月为单位的支出更便于管理,所以最终还是维持了月订阅。

整理MF上2020年1月开始的数据,并确定分类规则 04/28

所有理财建议里都会提到的第一步就是记账,通常是三个月。因为MF有数据,我也迫切想知道现在我们每个月的生活费涨了多少,于是整理过去的数据成了最有效率的办法。MF提供了很多大分类,囊括了各方各面。大分类下的小分类可以自由追加,所以还是有一定的自定义余地的。为了配合我今后想走的极简生活路线、以及减轻整理数据的负担,我把分类简化了,打算先用着,如果想细分再追加也不迟。本来家庭财务管理就需要定期重审,以季度为佳,最长一年。

现阶段固定支出与变动支出的分配如下。今后应该会追加保险费,现在豆哥的保险是从工资里直接扣除的,之后打算好好研究一下保险,自己安排。

固定支出 变动支出
伙食费(超市/外食) 健康(看病/牙医/健身)
日用品(育儿保姆/日用品/APP购买·订阅) 外表(衣服/理发/干洗)
住房(房贷/物业费) 爱好(旅行/博客)
水电煤 特别支出(除了这些分类以外的,比如家具/家电/新家置办费等)
通信费(手机/网络)
交通费(电车/租车会员费)

取个整,我从今年1月份开始整理。但正巧彼时我们还在装修房子,也因为搬家换了家电、新置办了家具,所以1月到3月的支出比例都很特殊。但把特殊部分刨去,再加上4月份相对正常的收支情况,我大体掌握了我们家每个月的支出,比许久以前翻了一倍。跟豆哥讨论了一下便发现了原因,主要大头在房贷和育儿保姆费用上,扣除之后就跟之前差不多了。

制定预算,开始攒钱 04/29

现在我们的收入只有豆哥工资仅此一份,先撇开风险不谈,每个月到手的金额实在不足以覆盖我们庞大的支出。有了这四个月的支出数据,我们便能更有有针对性地着手改善。我在收藏的公众号文章里读到了改善财务状况的七步建议:

  1. 用最快的速度存1k美元
  2. 付清房贷以外的负债(比如车贷、商品的分期付款、助学贷款等)
  3. 存6个月生活费
  4. 15%存入退休金
  5. 准备教育资金
  6. 付清房贷
  7. 投资和捐赠(1%~5%)

根据我们现在的情况,能做到收支平衡就相当不错了,攒钱更是难上加难!但我还是决定试试看,于是制定了每月20w日元计划,准备从5月份开始实施三个月,到7月底挤出10w日元(约合1k美元)。根据各个分类的支出情况,我们讨论出了几个改善方法:

总之接下来的三个月要想尽一切办法攒到10w日元,最差也必须得转成黑字,好给我们打鸡血证明「我们可以的」!

确定信用卡配置、手机运营商 04/30

信用卡

我们现在分别有两张信用卡,一张是有交通卡功能的阪急阪神集团的信用卡STACIA PiTaPa,一张是手机运营商au的信用卡。基本上我们都只用STACIA PiTaPa,au信用卡是在au店员介绍后入会的,用来支付手机费和电费。店员说支付电费返点有优惠,我们想着多张信用卡万一钱不够也多份支援就同意了。用下来发现还真不错,返点可以用来买零食,或者在au的网络商城买东西,我们买过几次大米,可以说很实在了。

这次重审信用卡,我查了不少资料。首先得确定卡数,以我们的生活方式,两张足矣。其次查了日本国内信用卡的种类,一种是大行的信用卡——安心可靠、设计大气,比如三井住友、JCB等;另一种是各种商业机构发行的与自家服务融为一体的信用卡——返点可观、设计丰富,比如乐天、docomo,我们的au信用卡也属于这一类。总的来说,前者更能体现身份,但是年会费不低,返点不高;而后者则正好相反,返点不错还免年会费,但设计见仁见智。

我对信用卡的要求就两点:返点和设计,但现实就是这么骨感,鱼和熊掌怎可兼得。其实信用卡还附带很多其他功能,比如旅行保险、商品损害保险等,这些服务有些基本卡就有,有些需要升级到金卡白金卡,各家都不一样。如果两张信用卡,一般建议主卡日常使用,所以要高返点;副卡的作用是防止主卡不能用或者不够用,即使返点低也没关系,免年会费但自动附带旅行保险为佳。于是我又开始查旅行保险,环环相扣,我太难了。结果发现一张信用卡的保险额度通常不够,要凑够必须得拥有两三张信用卡。这么多卡看得我头疼,有的保子女有的又不保,搞来搞去还不如直接在旅行前买专门的旅行保险来得简单方便,所以我便不再考虑其他附加服务了。

说回返点和设计,乐天信用卡是公认的全日本第一好用信用卡。不仅因为持卡在乐天市场买东西可以加倍返点,本身信用卡的返点也不低,有1%。再加上乐天原有的普及率超高的电子钱包乐天Edy,以及新出的手机支付乐天Pay,组成了一个庞大的互惠互利系统,完全符合我们的生活方式。但我还是介意它的设计,平心而论银灰色信用卡也不丑,大概是因为搭配的是乐天红,所以有种莫名的土感。设计有在改善,以前更丑,而且不止我这么觉得,日本人都这么觉得。但大家觉得丑是觉得丑,用还是照用的,谁叫人家实在好用呢。本来乐天不在我的候补清单里,因为网络上和朋友的推荐,最后决定将主卡宝座颁给它。另外的候选者有docomo的d卡和三井住友信用卡。三井住友信用卡最近换新设计,真的好看,但是返点只有0.1%。d卡的噪点和弧线很有高级感,虽然我更想要鹦鹉兄弟的设计(因为坡坡长得太像鹦鹉兄弟了)。

候选信用卡设计
候选信用卡设计

本来打算弃了原本的阪急阪神集团的交通卡,后来查了一下返点,发现相关产业比如阪急阪神百货店、阪急OASIS超市等返点很不错,而且刷交通卡也积分,换起来又麻烦,刚好就留下了。我跟豆哥各一张visa,所以准备把au master换成乐天master,这样visa和master各一张正好。

今后的使用规则:

手机运营商

我们对于手机的要求不高,网络流畅、容量够用就好。因为我们基本上不打电话,跟中国人可以微信语音,跟日本人可以LINE语音。平时用的最多的就是查查资料、看看电视。所以网络速度和容量是关键。根据以往的流量使用记录,我每个月不会超过3G,豆哥会看视频所以大概有用到5G左右。现在的运营商是au,套餐是根据流量多少而收费的,大概6k日元。iPhone的分期付款每个月3k日元,加上一部分电话费和杂费,每个月我和豆哥花在手机上的钱有2w日元之多。

最近日本很流行「格安sim」,意为「超便宜sim卡」!换成格安sim的话手机费可以控制在3k左右。以往我们总是一年半左右换成最新的iPhone,仔细想想并没有必要,所以打算把手机用到烂再换,那么iPhone的分期付款也能节省出来。话说我还顺手查了iPhone以及以外的选择,最后还是在安全、设计和便携方面选择了继续使用iPhone。虽然我们加入了中途换新计划2,今年11月就能换成新版iPhone,但在对比了新旧iPhone的参数以及计算了各种方案所需花费后,我们决定尽快解约并把剩下的分期付款一并付掉3,这么一来也解决了一份外债。

查了一圈格安sim的服务,速度上比较有保证的有Ymobile、U-mobile和UQ mobile。本来打算转到UQ,因为iPhone运营商锁定的问题,UQ不用解锁更方便些。但后来跟朋友聊过之后他们推荐了乐天mobile,说也是au转过去的,速度没差。因为我们已经决定办理乐天信用卡,手机转过去会有更多的返点优惠,而最近乐天正好有一年免费的活动,来得早不如来得巧啊!

日常消费和将来储备、银行账户分配 05/20

自上一次更新完,我就在继续画着大饼,因为牵涉大且环环相扣,所以成型前很难有阶段性成果。经过了大量调查和学习,总算得出了适用于现阶段生活方式的结论。打算先按照这个结论来实施,并保持回顾反馈修正,便于可持续地有效地管理下去。

日常消费和将来储备

我们必须得过好当下,并计划好未来,缺一不可。不能为了未来压榨当下,这是本末倒置;但也不能不计将来而肆意挥霍,没这个福气。其实未来也是很久之后的我们的当下,而现在的幸福靠的是之前的积累。明白了这两者的重要性之后,就更容易进行资产分配了。

日常消费是维持当下生活质量的重要依靠,这部分可以分为必要和不必要。不是生存必须的消费,比如摄影、旅游等爱好可以在手头拮据时暂时按下,在宽裕时尽量满足以维持生活幸福感。我按照支付手段的不同进行了分组,现阶段为了最大化储蓄,只列出了必要支出。

日常消费
水电 网络 手机 购物 → 乐天信用卡
交通 → STACIA PiTaPa
超市 便利店 药局 等日常开销 → 乐天Pay
医药费等不能cashless的 → 现金

理财主要是为将来做打算。三十而立是最幸福和最轻松的时候,事业有成、孩子尚幼、父母健在、身体健康。但这之后的人生路将会遇到一些可预见不可预见的大事,比如孩子上学、父母年迈、自身身体机能下降、天灾人祸等等,所谓的中年危机。因此为将来储备是头等大事,其中主要分为四个方面:房子、医疗、教育、养老。

我们已经买好了房,背上了重重的房贷,但这并不是件坏事,要我说,反而是件利远大于弊的事。主观上来说,有了自己的家是非常重要的一个里程碑,而且新家是我们这么多年住过最好的房子,很期待一家三口的幸福生活。客观上来说房贷的利率很低,就算攒够钱也不打算提前还清,而是用来投资,只要投资收益率大于房贷利率,我们就是赚的。

医疗方面主要是依靠保险的杠杆作用,以小保大,这方面我还需要学习。

教育费会是个大头。我之前查了一下在日本的教育费总额,对应我们打算的升学路径,大概需要给坡坡准备2000w。坡坡小的时候花费小,所以必须趁这个时间先攒点钱,等到坡坡上大学会一下子需要很多费用,这点我自己也有体会,刚上大学的时候我妈就一直跟我念叨没钱,所以提前预测提前准备才不至于措手不及。

我大概查了下老人院,

将来储备
房贷 → 豆哥银行
应急备用金200w → 我银行
医疗保险 → 再议
坡坡教育 → 投资
养老 → 投资

银行账户分配

本来我跟豆哥都各有两个账户,后来因为我兼职地方的原因和买房贷款的缘由,我跟豆哥又各多了一个账户,这么一来全家一共有六个账户。本来考虑一起管理,把生活费都汇总在一起,多余的账户注销掉。但银行没有共同名义,其实想想也能理解,如果有了矛盾该如何定义分配。而三个账户又都是常用银行,所以为了防止之前兼职时发生的没有发工资银行账户问题,还是决定把账户都留着,闲置但不注销,当然也没有一分钱。


  1. 5月2日办理了退会手续,5月底生效。  

  2. 每个月支付一定的费用,便能享受在分期付款结束之前以旧换新。  

  3. 5月中旬申请了一次性付清剩余款项,将跟6月份的话费一起结算。  

EOF
39°
坡坡的第一次理发
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